Transférez votre PEA, le bon conseil de votre gestionnaire de patrimoine

Le Plan d’Epargne en Actions permet de gérer un portefeuille de titres dans un cadre fiscal privilégié, les plus-values et distributions étant exonérées d’impôt sur le revenu (pour les PEA de plus de 5 ans).

Optimisez la gestion de votre patrimoine

En fonction de vos objectifs (volonté de transmettre, besoin de revenus complémentaires etc..), vous pouvez être amené à clôturer votre PEA pour diversifier votre patrimoine ou réorienter vos flux vers des actifs correspondant davantage à votre situation.

Le transfert auprès d'une compagnie d'assurance

Gardez à l’esprit que le transfert du PEA auprès d’une compagnie d’assurance est un moyen d’adapter ce support à de nouveaux objectifs fiscaux et/ou patrimoniaux, et de profiter des nombreux atouts du PEA assurance (aussi appelé PEA de capitalisation). Préalablement au transfert, les titres détenus sur le PEA sont cédés, puis la compagnie réalise les investissements sur les OPCVM du choix de l’investisseur (le PEA assurance ne pouvant pas contenir de titres vifs). L’opération est réalisée en conservant l’antériorité fiscale de la souscription initiale.

Elaborer une stratégie patrimoniale

Une fois le transfert effectué, la sortie en rente viagère du PEA est facilitée. Il faut rappeler que si le plan a plus de 8 ans, cette rente est totalement défiscalisée (exonérée d’impôt sur le revenu - seuls les prélèvements sociaux restent dus). La détention d’un PEA assurance peut donc répondre efficacement à un objectif de perception de revenus complémentaires (notamment au moment de la retraite), les rentes générées par la plupart des autres produits d’épargne étant plus fortement fiscalisées.

Un placement financier idéal

En matière d’ISF, le PEA assurance présente les avantages du contrat de capitalisation. Vous n’êtes donc tenu de déclarer que la valeur nominale du contrat, c’est-à-dire les sommes investies, à l’exclusion des produits générés. Enfin, il est possible de bénéficier d’avances sur un PEA assurance, ce qui permet vous permet d’éviter la clôture du contrat en cas de besoin ponctuel de liquidités, le tout sans frottement fiscal.

Les produits structurés

Positionnement de la classe d’actifs

  • La classe d’actifs « produits structurés » vise à dynamiser les rendements de votre épargne investie en UC,
  • Aussi appelé « fonds à formule » car l’émetteur applique une formule contractuelle dans laquelle tous les paramètres sont connus au départ, d’où une visibilité maximum pour l’investisseur (durée, sous-jacent, condition pour avoir le coupon, seuil de protection du capital à échéance),
  • Les EMTN (Euro Medium Term Notes) représenteraient 21,8% des encours UC fin 2015 (source : La Tribune de l’Assurance, nov 2016),
  • En moyenne, les conseillers en gestion de patrimoine utilisent les structurés à hauteur de 10% à 20% de leurs allocations UC. Ce sont de bons instruments de diversification,
  • Les objectifs de gain sont en général compris entre 6% et 8% par an,

La particularité de cette classe d’actifs est qu’il n’est pas nécessaire que les marchés actions montent pour que les objectifs soient atteints : on « demande » souvent aux indices d’être ne serait-ce que stables ou haussiers pour que les remboursements s’activent. Il existe aussi des formules qui donnent du rendement en cas de baisse partielle du marché.

Comment sélectionner un bon produit structuré pour un bon placement financier ?

Choisir le bon seuil de protection du capital en fonction de votre aversion au risque

Si vous êtes de type « prudent », privilégiez les structurés qui offrent les barrières de protection les plus défensives. Par exemple, un produit donnant une protection du capital jusqu’à 50% de baisse de l’Eurostoxx 50 à échéance. Une telle baisse renverrait l’indice à son niveau de 1996, soit un retour en arrière de 20 ans sur les marchés actions. Il existe des protections du capital jusqu’à 60% ou 70% de baisse de l’indice. Pour des clients moins averses au risque, vous trouverez des protections jusqu’à 30% ou 40% de baisse des sous-jacents.

Choisir le bon sous-jacent

L’Eurostoxx 50 ou le Cac 40 sont les sous-jacents les plus utilisés car simples à suivre, lisibles pour un client final. Vous pouvez également avoir accès à des structurés à coupon indexé à l’évolution d’une action (Total, Bouygues…). Les produits à coupon indexé à une seule action auront un risque beaucoup plus concentré que sur les formules indicielles.

Choisir la bonne fréquence pour le remboursement

Annuel, semestriel, trimestriel, mensuel ou journalier. Plus la fréquence est élevée, plus la structure a un coût qui s’impactera soit sur niveau du coupon, soit sur la barrière de protection du capital à échéance

Choisir le bon émetteur

L’émetteur (la banque) doit non seulement être solide pour être en mesure d’appliquer la formule, mais il doit aussi vous apporter un service et un accompagnement de qualité pour vous faciliter l’après-vente.

Economisez jusqu’à 50% sur votre assurance de prêt immobilier !

Début février, le Parlement a adopté définivement la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur dans . Si vous avez souscrit un crédit immobilier, vous pourrez désormais faire jouer la concurrence tous les ans, comme pour les autres assurances. Néanmoins, une condition subsiste : la nouvelle assurance choisie devra couvrir au minimum les mêmes garanties que l'assurance de départ.

Cette loi concerne tous les nouveaux crédits immobiliers depuis le 1er mars 2017 et s’appliquera aux prêts en cours dès le 1er janvier 2018. Votre courtier en prêt Océanic Finance, gestionnaire de patrimoine vous aidera dans vos démarches de choix et de résiliation.

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